2024开年,对于大部分依旧身负房贷的人来说,又迎来了一个好消息:房贷利率又降啦!
因为,房贷重定价日到来。
按照2023年12月最新一期5年期以上LPR,重定价日在1月1日且于2023年6月20日前办理的房贷,利率将再降10个基点(BP),最新房贷利率将由4.3%加点更新为4.2%加点。
也就是说,对于选择1月1日作为重定价日的房贷客户来说,房贷利率又下调了10个基点!
01
何为重定价日?
注意!这一次的调整,并不是每一位贷款者都能享受,这个主要取决于你的房贷重定价日是哪一天。
什么是重定价日?
重定价日是指浮动利率贷款重新调整贷款利率的日期。一般情况下,大部分人的房贷重定价日为每年的1月1日或者是房贷发放日的对应月日。
如果你贷款的银行规定不管你是何时放的款,你的重定价日都是1月1日,那这一天就是你的重定价日;如果你的银行规定你的贷款发放日就是你的重定价日,倘若你是9月15日放款,那你的重定价日就是每年对应的9月15日。
早在2023年9月25日,所有银行统一调整存量房房贷利率,那时调整的是加点部分,而今年1月1日重定价日,调整的是LPR的部分,比如,以去年存量房贷利率调整后执行利率为4.3%的房贷为例,如果约定1月1日为重定价日,那么,2024年的房贷利率将变为4.2%。
无论如何,房贷利率的每一次下调,都将切实降低贷款人的利息支出。
这一次,随着2024年1月1日的到来,大部分贷款者的房贷利率终于回归最新5年期以上LPR,正式变为4.2%,月供也能节省一笔。
02
百万房贷月供可省约58元!
虽然这次房贷利率下调的幅度并不大,但对购房者们来说,能省一点也是一点。
小编以贷款100万,30年,等额本息来计算,房贷利率为4.3%时,累计总还款额约为178万,月供为4948.71元,其中利息总额约为78万。
而房贷利率为4.2%时,累计总还款额约为176万,月供为4890.17元,其中利息总额约为76万。
两项比较,月供少了58.54元,总利息少了约2.1万元。每个月又可以多喝两杯咖啡了,这钱省得值了。图片
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2024年LPR还有多大下行空间?
相比2022年下调30个基点,2023年5年期以上LPR下调幅度并不大,仅10个基点,而同期,1年期LPR下调了20个基点。
那么,2024年LPR将有多大的下调空间,这也关系到2025年重定价日后,人们的房贷利率还能减少多少。
值得注意的是,2023年12月20日,去年最后一个LPR报价日,1年期和5年期LPR继续保持不变。不过,在12月22日,六大国有银行集体官宣下调存款挂牌利率。
中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平指出,此次降息的背景,是2023年12月份LPR按兵不动,且预期中的降准也没有兑现。“但是根据市场的判断,降准降息在近期仍然是有必要的,也是有空间的。”
星图金融研究院副院长薛洪言则表示:“结合当前环境判断,我个人认为,此次银行集体下调存款利率大概率是1月下调LPR贷款利率的前兆。”当前经济尚需进一步恢复,仍需货币政策发力,2024年继续降准降息是大概率事件。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也认为,2023年存款利率经历了3轮较大范围调整,这也为贷款利率在2024年继续下行创造出空间。
“而且,相比2023年,2024年无论是国家层面还是居民层面,对于调控政策松绑、降低购房成本等来修复房地产的共识更加明确,所以,我认为,2024年LPR下调的幅度在20~30个基点左右。”李宇嘉说。
方正证券分析师芦哲认为,2023年6月之后,5年期以上LPR报价利率已经有6个月按兵不动,市场对长期限贷款基准利率有比较强的“补降”预期。
对于银行来说,芦哲认为,2023年LPR调降的重定价周期将在2024年一季度完成,2023年“降息”的完整影响将在2024年一季度显现,一季度银行继续面临净息差收窄的压力。
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