猛降20BP！史上最低利率，提前还贷潮卷土重来！

7月25日，国有六大行集体宣布：下调人民币存款挂牌利率，最多降低了20BP。

一瞬间，提前还贷潮全面爆发，汹涌程度远超预期。

“凑10万提前还贷也好”一度冲上微博热搜。

要知道，当前房贷利率最低已经“2”字头，比如苏州，四大行利率已经低至2.95％，更可怕的是还有下降趋势，而大部分存量房贷利率仍是4.2％，只有等到明年1月1日一次性降35bp，至3.85％。

两相比较，房贷利率与存量房贷利率又相差了1％多！

这让一批高利率存量房贷业主的心就被刺痛，为了尽量挽回损失，他们尽可能节省，攒下一些钱就立刻申请提前还贷。

提前还贷潮席卷而来

今年全国的提前还贷潮一直没有停，据5月房贷数据显示，房贷新增量只有514亿元，对比2020年同期的4662亿元，暴跌了89%。

虽然6月房贷新增了3202亿元，相比于5月份的514亿元增幅非常明显，但是相比于去年同期，居民的中长期贷款却少增1428亿元。

“新增房贷”是增加的房贷减去还掉的房贷，新增这么少，很明显大家都在提前还贷。

为什么大家开始热衷提前还贷了？究其原因无外乎：

1、对未来的经济和收入预期信心不足，提前还贷，未雨绸缪，减轻未来的还贷压力。毕竟现在就业形势也不稳定，加上疫情反复，说不定以后的收入不如当下。

2、曾经是高位贷款，房贷利率基本在“4”字头以上的，房贷利息太高，提前还贷的话，减少利息。要知道，如今最低首套房贷利率已经到2.95%了，一些人越想越觉得自己亏，能想到的办法就是提前还贷减少压力。

3、市场行情不好，房地产、基金和股票都不再是热门投资方式，而且存款利息也在下调，手上的资金没有更好的投资渠道，钱不生钱，不如提前还贷，可以省下一些利息。

中国工商银行存款利率

另外，据了解，还有一些人可能存在通过提前偿还房贷，然后去申请银行的房抵贷或经营贷业务，以获取更为低廉的贷款利率。但是不得不提醒，这种经营贷违规流出房地产，一旦被查到，后果严重。

有位网友在微博上表示：90万的房贷，还了5年，本金还有82.75万，利息付了近20万，基本都在给银行打工。

有网友还分享自己的经历，表示：凑够5万就还贷。

个人住房抵押贷款一直是银行的优质资产。

对于依赖“息差”来获取利润的银行来说，提前偿还房贷无疑会带来显著的损失。现在银行净息差不断下降，提前还款再继续下去可能会进一步压缩其利润空间。

而且，比提前还贷潮更可怕的是断供潮。

根据中指数据显示，2024年1-5月全国法拍房数量已经达到了27.76万套，同比增长86.23%。

要不要提前还贷？

一直以来，房贷被看作是普通人可以向银行借到的最大额、最便宜、期限最长的资金，而且随着通货膨胀和货币放水，很多人觉得越晚还越划算。因此，过去我们经常看到，很多人加杠杆买房，即便是手上有钱，也不会提前还房贷。

但是，从2022年下半年开始，形势悄然生变！“80后90后开始提前还房贷”、“有闲钱应该提前还房贷”、“年轻人不愿给银行打工了”、“提前还贷的人多起来了”等话题频频登上微博热搜。

对于提前还房贷这一话题，网上也掀起了热烈讨论。

有人支持：提前还款也是一种投资，前几年房贷一年5%左右的利率，30年利息都快赶上贷款额了。现在这种经济形势，能降杠杆就降杠杆。

有人反对：提前还款就是心甘情愿把自己的现金送去银行锁死啊，如果遇到绝好的致富机会，但是钱全套在房子里，就只能看着机会白白流失。

还有人表示：要不要提前还房贷，取决于自己所在城市。如果是一二线城市，没有必要提前还。这里的房子依然有很好的保值增值空间，买房的时候就尽量把杠杆做大；如果是三四线城市，房价不涨反跌，就要考虑提前还贷了。

其实，要不要提前还房贷没有一个标准答案，还是得根据个人的情况来选择。

当然，如果真的决定提前还贷，究竟如何还才划算呢？

从目前来看，银行支持2种提前还房贷的方式：全额提前还清和提前偿还部分贷款。还款方案可以选择缩短还款年限或者减少月供。

如果你月供压力不大，目的就是为了降利息，那可以选择“月供不变，缩短还款年限”；如果你现在月供压力就比较大，而且对未来收入预期信心不足，那可以选择“还款年限不变，减少月供”。

另外，建议如果要提前还款，在还款初期还是比较划算的。因为还款利息的支出一半都产生在还款初期，而越到后面，其实已经偿还了大部分的利息了，提前还贷意义也不大了。

存量房贷利率有望再降

房贷利率的每一次调整都牵动着亿万家庭的心。

7月22日，LPR刚刚进行了一次调整，一年期和五年期贷款市场报价利率（LPR）分别下调10个基点至3.35%和3.85%，上月分别为3.45%和3.95%。

然而，对于存量房来说，降息效果需等到合同规定的重定价日才能显现，通常为购房者的贷款发放日或每年1月1日。

但长期来说，存量贷款利率还会继续下降。

为什么呢？

最关键因素是经济下行，急需刺激消费。

大家想想，要想刺激消费，最重要的是什么？最重要的是老百姓有钱啊。

老百姓怎么样才能有钱？

一种方式是直接给老百姓发钱。

这种方式不少人包括一些经济学家都在建议，从去年说到现在，但是一直没有采用。

为什么我们这么谨慎不敢学欧美直接发钱？

主要担心的还是人民币汇率。一旦大规模发钱，人民币毕竟不是有支配地位的美元，没有那么多国家用廉价的商品支撑币值。人民币直接大量流入消费市场，汇率大概率会贬值。因此，发钱这种方式，基本可以确定不会用。

另一种方式是加工资。

但加工资是企业行为，国J根本控制不了。经济好的时候不加工资的企业都不少，更别说经济下行之后，加工资就更难了。所以，搞到最后，想要让老百姓有钱消费，只有一种比较实际的方式，那就是给老百姓减负。

而最简单直接的减负方式，就是降房贷利率，因为现在国人，不管是三四线老家的房子还是一二线，或多或少都有房贷。

而且存量贷款的体量比新增贷款大多了，如果存量贷款利率降下来，每个人一年少还个几千上万，看起来好像不多，但是几亿人累积起来的购买力，对消费的刺激就很大了。

在刺激经济这个大目标之下，降存量贷款利率只是时间问题。